农民贷款难的症结

　　农民贷款难由来已久，是老问题了。平心而论，这问题到今天久拖不决并非政府不作为，相反，政府已煞费苦心。那么是银行对农民有偏见么？当然也不是。撇开政策性银行不说，商业银行在商言商，自然不会对贷款对象分远近亲疏。既然政府重视而银行又无偏见，那农民融资难的症结究竟何在呢？

　　对此现象的解释，学界时下众说纷纭。而主流的看法，则是农村金融机构少，满足不了农民的融资需求。说得直白些，这观点认为只要在农村多办一些金融机构，农民贷款难便可迎刃而解。也巧，我手头正好有一份调研报告，称西南某市在央行的支持下已拥有27家银行与63家非银金融机构，网点覆盖173个乡镇，如此一来，据说当地农民贷款已不再难了。

　　我没去当地调研，相信报告所说是真的。不过我却有个疑问不解：当地农民贷款不再难到底是由于金融机构多还是另有原因？所以这么问，我想到的是中小企业贷款难。众所周知，目前中国的银行机构大都集中在城市，且为数不少，可为何城市中小企业也会贷款难呢？可见，贷款难不难重点并不在银行机构的多少，若信贷资源紧缺，银行再多怕也于事无补。

　　类似的例子是春运火车票。比如市场需要100万张，而铁路只能供应80万张，有20万张缺口怎么办？我们听得最多的建议是增加售票网点(或实名购票)，铁路公司也果然这么做了。效果如何呢？不必说，只要车票供应不增加，仅增多售票网点(或实名购票)无疑治标不治本，最后还会有20万人买不到票。其实，农民融资难也一样，若不增加信贷供应，就是把银行办到农民家门口，农民也贷不到款你信不信？

　　当然不是说增加信贷供应农民就一定能贷到款，那只是一方面；事实上，农民贷款难的背后还有更复杂的因素。早几年国内曾出现流动性过剩，说明银行手里并不缺钱，可那时农民不也照样告贷无门么？近几年信贷资金虽然收紧，银行却每天都在发放贷款。令人困惑的是，为何有人能从银行借到钱而农民却难于登天？难道银行真的是歧视农民不成？我不这么看。

　　农民贷款难，可从两方面分析。先从银行看，说过了，银行是企业，但不是一般的企业。区别在于，一般企业经营的是物质商品，出售商品时所有权与使用权一并让渡；而银行经营的是货币，它只让渡使用权而不让渡所有权。为何不让渡所有权？因为贷款资金来自储户(存款)，银行并无所有权。换句话说，信贷资金是银行向储户借的，日后得还本付息，这也是银行为何要把“安全性”放在首位的原因。

　　再从融资角度看。融资有直接融资与间接融资两种，前者发行股票或债券，风险由投资者承担；后者则通过银行贷款，风险由银行承担。问题就在这里，按照巴塞尔协定银行资本充足率仅8%，它怎可能承担过多风险呢？正因如此，于是间接融资便有了特定的制度安排。其中重要一点，是借贷人必须有资产抵押。想想也是，间接融资原本就是指借贷人自己有资产，只是资产形式与需求不匹配(如有不动产却需现金)才需银行融通。

　　由此可见，资产抵押是间接融资的前提。不过不要误会，并非所有的借贷都需抵押。银行吸收储户存款也是借贷，可它却无需抵押。为什么？因为银行向储户借贷相当于发债，是直接融资。严格地讲，只有通过中介机构的借贷才是间接融资，比如农民向银行贷款就是典型，既然是间接融资，所以就需有资产抵押。正是在这个意义上，多年来我一直认为，农民贷款难的症结并不在银行，而是农民无资产抵押。

　　是的，银行不是慈善机构，不可能不规避风险，这一点不仅现在变不了，今后也不可能改变。而引申到政策层面，其含义是解决农民贷款难问题，不要指望银行改规则，而是要设法让农民有资产抵押。有这可能吗？事在人为，可能性当然有。事实上，今天农民并非一贫如洗，他们是有资产的：至少宅基地是资产，住房也是资产。问题是，农民有资产可为何不拿去作抵押呢？

　　前几天见到一位县委书记，据他讲，农民目前拥有的宅基地使用权、住房所有权、土地承包权以及林地承包权中，现行法律仅允许“林权”一项可以抵押，且《物权法》与《担保法》明确规定宅基地不得抵押。法律作如此规定，当初立法者意图为何不得而知。最近我查文献，看到一位官方权威人士有解释，其大意是：土地承包权、宅基地、住房等不能抵押而林地承包权可抵押，原因是前者是农民生活必需品，后者不是。

　　听上去这解释似乎在理，但深想却不然。我的疑问是，必需品为何不能用于抵押？抵押作为一种风险约束，应当抵押品越重要风险约束力越强。再说，城市住房也是必需品，城里人可用于抵押为何农民不能？也许有人说，那是防患于未然，避免农民日后流离失所。此担心虽可理解，但我看是杞人忧天。要知道，法律允许抵押是一回事，农民会否用于抵押是另一回事。农民不蠢，你凭啥就断定农民会不计后果将资产贸然抵押呢？

　　所谓法律面前人人平等，我理解是：人人都得守法，不管是谁，天王老子违法也要惩处；另一含义是，法律要保障公民的平等权利。具体就银行贷款来说，农民的资产可否用于抵押旁人不必越俎代庖，还是多听听农民的意见，把选择权交给农民吧。

本站推荐: 买得易 折扣信息 网上购物大全 买得易网 双鱼座 水瓶座 摩羯座 射手座 天蝎座 天秤座 精品咖啡豆 手冲咖啡和咖啡机区别 咖啡豆 咖啡网 耶加雪菲 手磨咖啡 云南咖啡 咖啡 瑰夏咖啡 花魁咖啡 精品咖啡豆 手冲咖啡和咖啡机区别 咖啡豆 咖啡网 耶加雪菲 手磨咖啡 云南咖啡 咖啡 瑰夏咖啡 花魁咖啡

转载请注明出处。

2016-03-20 23:35:34